高端医疗保险，颠覆你的认知

服务高端，保费价格动辄数万元至几十万。

近年来保险公司纷纷“升级”医疗险产品，一向神秘小众的高端医疗保险浮出水面——凭借千万级超高保额、整合稀缺医疗资源，甚至出国看病、享受全球顶尖的药品和治疗手段、保险公司直接结账等压倒性优势，被誉为医疗保险界的“爱马仕”。

保费价格动辄数万元至几十万，高端医疗险究竟“高”在哪？

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高净值人群的医疗保险

高端医疗保险是舶来品，初入中国市场时，主要是满足外籍高管在中国的医疗需求。后在国内发展至今，已有十多年时间。

不过，由于缴费门槛高等原因，很多人望而却步，国内市场蛋糕也一直未能做大。目前，高端医疗险的保费规模在整个健康险中占比不足5%。

明亚保险经纪湖北分公司销售经理李川林表示，购买高端医疗险的人群还是极少数，除了外籍客群，以金融机构、科技公司的高管等“金领”阶层居多。手握一张高医保单，就代表拥有了稀缺的医疗资源、良好的就医环境和高品质的服务体验，比起诊疗费用，高净值人群更在意这些。

《2021中国高净值人群健康投资白皮书》显示，2021年高净值人群商业医疗保险的年缴保费和保障额度均大幅提升，尤其是5万-10万元保费区间占比达31%。

全国多个城市现有的“惠医保”或者“惠民保”，又称“百万医疗险”。它之所以人气高，在于它的保费低廉，每年几百元的保费能买到最高几百万元的保额，还可报销社保目录外用药。但这种保险也存在诸多限制，比如仅报销公立医院普通部的住院费用、设有免赔额（一般是社保报销后需超过1万元）、带病投保难等等，无法满足对医疗服务有更高期待的人群。

张青是一家上市公司高管，四年前就购买了火爆的百万医疗险，每年缴费600多元。几年下来，她对百万医疗险的评价是“用途不大”，“日常看病无需住院，费用也不高，医保都直接报销了。其实最不爽的是挂不到心仪的专家号，咨询和做检查排队1-2小时起步，医患交流也不够充分。”

如今张青对医疗保险有了新的想法，她准备明年不再续费百万医疗险了，要转而投保一份高端医疗险，享受更好的就医体验。

那么，高端医疗险究竟“高”在哪？

首先，高端医疗险可涵盖公立医院特需部、国际部、VIP部看病，也可选择私立医院和昂贵外资医院；不仅住院报销，门急诊也能报；同时，公立医院眼科、牙科、体检、生育等百万医疗险不支持的报销项目，高端医疗险都能满足。

此外，公立医院普通部常年人满为患，中年人的崩溃常常在这里发生。有钱，不一定能优先看病，有钱，也可能一床难求。很多医院的名医手术，要等上几个月甚至更久。而高端医疗险的“绿色通道”大大缩短了就医等待时间。

最值得一提的是“直付”功能。看病过程中不用三番两次跑到窗口交钱，保险公司跟医疗机构直接结算，患者无需垫付，有种“看病不花钱”的错觉。就医范围还可拓展至大中华地区和全球，享受顶级的医疗资源和治疗方案。

年缴保费数万元起步

服务高端，价格自然不菲。

现居住在武汉和上海两地的海归人士高先生，向支点财经记者讲述了他的亲身经历。父亲生过一场大病，这让他对自己的健康格外重视。加上此前在美国留学，对医疗水平和保险产品的要求颇高。他说：“万一自己不幸得了大病，家里虽付得起治疗费，却不一定能享受到优质的医疗资源。四处找关系、求医问药，不仅耗费精力，还可能耽误病情。”

自2017年回国后，高先生便定期在上海和睦家医院体检，一次花费近8000元。和睦家医疗集团是中国综合性高端私立医疗机构之一，门诊挂号费几百元，消费颇高。“但是，去过和睦家之后，再无法接受公立医院普通部人挤人的场景。”于是他咨询保险行业的朋友，国内有什么产品支持到这种昂贵型私立医院就诊？

华瑞保险销售资深总监覃露告诉支点财经记者，高先生寻求的正是高端医疗保险，早前有很多人去香港配置，武汉市场的同类产品2018年才开始丰富起来。高先生夫妻二人选择了安盛天平保险公司的高端医疗险，每年保费共3万元左右。后来，高端医疗险顶流品牌Bupa（保柏集团）进入武汉，他们又果断升级，双人保费也随之上涨到每年8万元。

记者了解到，Bupa高端医疗险有优越、精英、尊尚等不同版本。以优越计划为例，40岁女性投保，每年保费约4.7万元，住院医疗保额为3150万元，门诊保额7.8万元，免赔额0元。其中，肾脏透析、居家护理30日、临终关怀等都是全额理赔，此外还包括健康检查、眼科、牙科等（有赔付限额），以及生活费945元*10日、本地救护车/直升机、遗体运返回费用，均是全额赔付，就医范围全球除美地区。

精英计划的每年保费11.6万元，住院保额6300万元，门诊47万元。与优越计划的区别主要是就医范围包含美国，增加了生育保障责任，部分项目提升了赔付限额。尊尚计划保费则高达每年25万，保额无上限，各种理赔服务都是一步到位，比如仅交通费及生活费这一项，最多可报销三位家人探访被保险人住院期间的商务舱机票等。

虽然价格与服务均颠覆了普通消费者的认知，但投保依然有一定限制。李川林提醒，比如，新单投保年龄一般限65岁内，核保流程同样有非常严格的健告问卷。“只不过，人工核保更偏人性化，很多普通医疗险认定的既往症，Bupa都可以涵盖进来，不会像普通医疗险那样一刀切地除外。”

武汉市场尚在起步阶段

一般来说，挑选高医产品，先看保司。其医疗服务网络和高端医疗险运营经验，支持被保人在多少个城市、多少家医院就医，堪称产品“命脉”。

目前，国内高端医疗保险提供商，主要分为三大阵营，外资保险机构（如Bupa、MSH、AXA），合资保险机构（工银安盛、招商信诺）、中资保险机构（平安、泰康）。

“不过，中资保险机构的高端医疗险都是用国外第三方服务网络，很难占到优势。而平安、复联的中端医疗险还不错，因为仅限中国大陆境内就医，医疗网格很容易铺开。”李川林如是评价。

要说最具人气的高医产品，Bupa算一个。品牌源自英国，2006年中国代表处成立，拥有全球最大的直付医疗网络，有120万家合作医疗机构，实力可想而知。目前Bupa在中国大陆的承保方是永诚财险。

还有一家是MSH（万欣和），在中国高端健康险市场份额第一。中国总部位于上海，在北京、广州、深圳，以及苏州、武汉、大连等地设有分公司和服务代表处。主营业务是为保险公司提供全面的高端健康险第三方管理服务，合作保险公司有大地财险、太平养老、永安财险等。MSH在150个国家的86万家医疗机构提供直付服务，包括中国一二线城市的1500多家顶级私立、公立医院和诊所。

记者注意到，在MSH中国支付医院城市列表中，武汉有湖北省中医院、武汉大学中南医院、华中科技大学同济医学院附属同济医院等7家机构。

在李川林看来，武汉高端医疗险市场尚属起步阶段，最主要原因是没有很多与高端医疗险相匹配的就医资源，一线城市有较多外资医院如和睦家、美中宜和、新世纪、百汇医疗等等，都是高端医疗险的精准合作方，但武汉目前还没有一家较高档的私立医院，卓正医疗在武汉也只有门诊部，没有住院部。

编辑丨刘定文 胡馨月